買貴價旅保　絕非乜都包

埃及熱氣球事故，令人想到旅遊保險的重要，但原來其中6名遇難港人購買的旅遊保單，條款中藏有不保「航空活動」字眼，不會獲任何賠償；而買旅遊保不保的事實真相，並非貪平出禍。本報全面分析本港最主要19間旅遊保險承保商在常見渠道銷售的保單，發現其中16間有重點推銷危險活動或業餘運動的保障，但當中6間均不保航空相關活動，有4間亦不保其他運動。
記者：李芳芳

保費高低，與保障多少沒有直接關係。今次意外事故再次驚醒市民買保險不能偷懶，不要以為買了或買貴便可，要看清能否覆蓋行程所需，因此關鍵是一定要在投保前問清問楚。

保監處回覆本報查詢時表示，知悉是次遇難其中6名港人是光顧招商局保險，為這次埃及10天團購買旅遊保險「教安心保險系列」。招商局保險的母公司是招商局集團，為本港四大中資企業之一。其網頁和保單均重點推介保障「多項熱門高風險活動」，條款明確列出「所有非職業性運動如水肺潛水、激流木筏、航海、吊索跳、跳傘等皆在受保之列，不另收保費」。



條款剔出　熱氣球　電單車
但保單的具體條款「主要不保事項」一欄中，卻將航空活動、電單車活動、狩獵剔出保障範圍。按招商局保險指出，投保人乘搭熱氣球有任何意外或傷亡，都不獲賠償。該豁免條款一律適用最平的107元銀計劃，以至最貴160元的鑽石計劃。該公司指作出遺體運送返港的安排，是基於人道立場的酌情處理。

同類做法可見於其他收費較高的本港主要保險商，其中藍十字、英國保誠、安盛、ING及豐隆保險，所熱銷保障業餘運動的保單，都有航空活動、飛行活動或空中漫遊的不保字眼，即把熱氣球排除在外。至於其他常見的不保運動還有攀山或潛水，尤其是5,000米以上的攀石或登山，30米或更深的水肺潛水。

即使今次出事中獲得最多50萬元保險賠償的另外三名本港團友，通過旅行社勝景遊所買的忠利保險旅遊保，雖然寫明「保障一切業餘及消閒活動」，但也列有不保繩索爬山或攀岩活動的條款。換言之，所買的旅遊保單能否覆蓋自己每次行程，必須具體問題具體分析，不能以保障特色、保費平貴或保險商規模作為指標。

保費多少非首要考慮
從事一般保險業務逾30年的香港保險業聯會管治委員會委員余健南承認，一般而言，同一間保險商設計的旅遊保險，保障範圍是劃一的，保費的區別反映在賠償金額上。雖然「保費貴啲，保障就大啲」，但市民不能以保費為首要考慮，更重要是個人將參與的活動能否獲得保障，「如果唔包就搵過另一份」。

簽定保單屬雙方「你情我願」的市場行為，即使監管機構保監處亦無能為力。該處回應稱，保險商和投保人均受所簽定的保單條款所約束，包括保障範圍及賠償等事宜；根據法例，保監處不能干預個別保險公司保單的條款。保險商按其所提供保障的範圍及風險，訂定保費水平，較全面保障的保單一般需逾300元。該處提醒市民選購旅遊保險時，應了解保障範圍和不保事項，如打算參加高危活動，更應向保險商或代理詳悉內容，保障自己。

購買旅遊保險精明攻略
1.了解不保事項和投保年齡的限制，留意保障項目是否合適
2.24小時緊急支援服務、墊支入院保證金不可缺
3.及早購買旅保，避免因風險引致行程取消而有保障
4.旅行社贈送的平安保，通常只保障死亡或永久殘廢的一筆過賠償
5.留意政府公佈的外遊警示制度
6.出門時應常備保單影印本和24小時緊急支援熱線，正本交家人保管
7.途中發生任何事故應立即備案，若涉及索償，須向當地相關部門取回正本文件或收據
8.不要私下賠償第三者損失，旅保附有個人責任保，應向承保商尋求協助
資料來源：香港保險業聯會

何謂航空活動？
【小資料】
航空活動在保險業內沒有正式統一定義，一般按常識理解，航空活動是指乘搭小型飛機、直升機、滑翔機、跳傘、熱氣球、機動飛行器等相關類型活動，以及以非乘客身份乘搭航班或包機。投保人須直接向保險公司或中介人查詢保障範圍和具體定義。

根據英美和澳洲的2009年熱氣球事故統計資料顯示，意外率較低是澳洲，為每10萬小時飛行有13.07宗事故，當中八成事故都有乘載超過16人；最高意外率是美國，有33.62宗。

【條款參差】
旅行社銷售的保險一定保障跟團所有行程？綜合保險業、旅遊業、消委會及監管機構的意見，均未能有百分百肯定的結論。購買跟團保單理論上有利於事故發生時進行集體救援和賠償安排，但保單始終會有參差，較安心做法還是消費者主動詢問清楚。

大多數旅行社都附帶出售旅遊保險，作為業界代表的旅遊業議會總幹事董耀中表示，並無劃一肯定業內所售旅保的適用性。但他認為，旅行社所售旅保肯定保障旅遊團行程表中大部份相關活動，而職員亦有責任推介適合旅行團所需的旅遊保，提點是否保障高危活動。他同意消費者是有選擇權，但過去曾有事故出現後，有8間保險商各自不同安排，令後援安排很混亂。

保監處表示，旅行社職員必須「考牌」才可銷售旅遊保險，但必須指出，法例沒有就其銷售營辦手法作特別規定，只要求旅行社代理必須向顧客清楚解釋所推薦旅遊保的承保範圍。

免費旅保　保障範圍小
香港保險業聯會管治委員會委員余健南指出，旅行社建議購買保單，通常會為旅行團行程度身設計，避免事故發生時出現營救困難。但免費贈送的旅保，一般只有10萬至20萬元的最基本保障額，保障範圍狹窄。該會行政總監譚仲豪補充，隨團附送的旅保通常只保傷亡，未必包24小時全球緊急支援、醫療費用、第三者責任保等重要保障。若參與高危活動，應額外購買可涵蓋的保障。

消委會09年曾發表報告，批評部份旅行社綑綁銷售旅遊保，存在保障未必切合消費者需要的情況。但該會發言人接受查詢時坦言，有關調查主要針對旅行社限制消費者的選擇權，未有具體調查對危險活動的保障項目。消委會呼籲消費者要意識到，不同旅行社所安排的旅行保不盡相同，若未能充份了解內容，勿倉卒購買。

另外，消委會翻查過去兩年共27宗及保監處去年5宗與旅遊保險賠償相關投訴中，未有因受傷而沒有得到預期賠償的個案。兩個機構及保險業聯會都沒有資料說明，旅行社所建議購買的保單，能否保障每個旅行團中包括危險活動的所有行程。

【增加保障】
綜合本報搜羅到最常見的22份旅遊保險可見，每份保單都有或多或少的不保事項。其中有關常見活動，旅遊保普遍都不保障投保人參與任何有收入的運動比賽，或職業競技，例如近年一些港人熱愛到世界各地參與的馬拉松賽事、業餘賽車等。市民只能額外與保險商商討增加保障範圍，最常見做法是購買個人意外保。

對於如馬拉松等運動比賽的保障，香港保險業聯會管治委員會委員余健南表示，市民只能尋找涵蓋保障此類業餘比賽的旅遊保單，或一般只購買個人意外保。而針對專業運動員的保險，在香港較難獲承保，通常要到倫敦市場尋找，惟保費十分高昂。又例如深海潛水、登上3,000至4,000米的高山，確實較難得到保障。

香港保險業聯會行政總監譚仲豪指出，保險公司原則上根據世界各項活動統計的出事率，決定保障活動範圍，並反映在保費的平貴上。投保人應衡量是否參與該類活動及保費多少，選擇合適產品。

但對於不確定性較大的活動，如招商局保險的旅保有保障跳傘，卻不保乘搭熱氣球，余健南認為並非因其危險性，而是為迎合某類客戶需要的設計；無意參與此類活動的客戶，可選購較廉價的保單。追溯二、三十年前的旅保，連滑雪、吊索跳（即笨豬跳）等很多現今常見項目都不保障，但隨着保險公司回應客戶需求，便逐漸優化保單條款，將其納入保障範圍，惟會將增加的風險計算在保費上。他相信，今次埃及熱氣球事故有助推動旅保承保商擴闊保障範圍。

留意全球支援服務
譚仲豪希望，熱氣球事故能喚起市民的意識，不能在出事後才細看保單條款。他建議市民投保時首要是看不保事項，最基本要有24小時全球支援服務，保障額大小只屬次要。國際救援公司（IPA）和國際SOS是兩大最專業的救援組織，有全球網絡資源，靈活性勝過政府機構。


近年港人熱愛到外地參與馬拉松，一般做法是購買個人意外保。

埃及觀光熱氣球爆炸奪去九名港人旅客性命的慘劇，警醒巿民外遊前要謹慎選購旅遊保險，勿抱着「求其買個心安的心態」，必須看清楚受保障範圍。香港保險業聯會一般保險總會主席潘榮輝指出，會建議保險公司將保單不保事項寫得更明確清晰，令受保人更易明解；同時亦會與旅遊業議會商討是否硬性規定旅行社的旅遊保險代理必須掛上襟章讓旅客識別，以便查詢。他指外遊時最重要是購買一份適合的保險，如經常到內地人士購買醫療卡可能更適用，到外地自駕遊必須在當地購買有墊底費的保險等等，勿以為一份旅遊保險「乜都保」。


業界提醒港人外遊時，應小心選購合適的旅遊保險。

潘榮輝指現時大部分旅行社已要求旅客即使不購買旅行社代售的保險，也要出示自購旅遊保單，以確保旅客有購買保險。他提醒旅客購買保險時勿只倚賴朋友代購，本身亦有責任看清楚保單內容，不能發生事故後因保障不足，每每要保險公司酌情處理。



改行程注意覆蓋地
潘榮輝指近十年旅遊保險的保障範圍已很全面，基本的五大要素俱全，即死亡賠償、醫療保障、責任保、行程延誤和失物保障，更設有緊急支援中心熱線，有當值醫生及護士可以為受保人即時提供醫療資訊。

市民購買旅遊保險除要留意不保事項外，賠償金額是否足夠亦很重要，一般七十歲以上長者或六歲以下小童的賠償額會較少，旅客可向保險公司查詢能否加保，又或多買一份旅遊保，令保障金額加大。若是自遊行旅客，為免興之所致延長旅遊日數而未能受保，最好多買幾天旅遊保；但若旅途中突然改往其他國家，則要留意是否屬保單覆蓋的地區，曾有旅客中途改變旅遊目的地而不受保。若是自駕遊者則要留意在外地購買的第三保是否包括保釋金，以及墊底費是否足夠。


埃及熱氣球慘劇，警醒港人外遊購買旅遊保險必須看清保障範圍。

包機送返未必恰當
現時中港交通方便，市民經常往返內地旅遊或購物，但卻沒有購買旅遊保險，潘建議市民可考慮向保險公司購買醫療卡，一旦發生交通事故或生病，「適用的醫院若唔收信用卡，亦有專人即時抬錢到醫院為你畀留院費。」

潘又指，過去有多宗旅遊事故發生後，外界即時聯想到是否有包機送傷者返港，但他指即使包機送傷者返港未必是最適當的做法，最重要是將傷者送到醫療設備較佳的地區，過往就曾有傷者被送往瑞士蘇黎世醫治，經過適當治療後，才由醫護人員陪同返港。

記者陳素貞

購買旅遊保險注意事項
‧留意不受保事項

‧長者及小童保障額較少，如有需要應多購一份保險

‧旅途中若臨時改變目的地，要留意是否不在保單覆蓋範圍，保單會失效

‧自遊行的行程可能會延長，故最好購買受保日期較原定行程多數日的旅保

‧自駕遊要留意在外地購買的保險是否包保釋金，以及墊底費是否足夠

‧常到內地旅遊可考慮向保險公司購買醫療卡

由二○○七年至一一年的五年間，保險索償投訴局審理了一千五百多宗各類保險的投訴，當中最多投訴是住院及醫療保險，其次是旅遊及個人意外或傷殘保險，但大部分投訴或表面證據不成立或自動撤銷，雙方和解或轉交投訴委員會裁決的個案則約佔三成，最後裁定成立的個案更佔少數。潘榮輝指部分索償個案有欺詐成分，如涉及包攬訴訟、勞工保險或交通意外，保險業聯會轄下有小組與警方跟進。

保險公司不會雞蛋裏挑骨頭
潘榮輝指一般的索償，保險公司都不會「雞蛋裏挑骨頭，搵嘢嚟做拒絕賠償」，但有部分索償明顯可疑，保險公司會跟進調查，甚至交警方處理。如過去有印傭回國後報稱死亡，「死因」可疑，保險公司會跟進調查。

他指曾有公司報稱以七十萬元現金購入一部汽車，後來汽車被偷去，但保險公司覺得有可疑，要求對方出示經董事局批准的買車資料，但對方未能提供，保險公司堅拒賠償。

潘榮輝指過去亦曾發現有濫用保險賠償的個案，有疑似水貨客，報稱遺失一批名牌手袋，但名貴物品理應保管好，加上受保人同時購有多份保險，保險公司認為有可疑，拒作賠償。更有索償個案的劇情似「的士司機劫遊客」，有人報稱帶了一篋名牌去泰國旅行，「落車後，唔見咗部的士」。

【記者陳素貞報道】針對埃及觀光熱氣球爆炸事故引起的旅遊保險爭議，旅遊業議會向旅行社發出指引，提醒旅行社必須根據香港保險業聯會發出的《保險代理管理守則》的規定，向保險代理登記委員會登記後，才可從事銷售旅遊保險業務，並須在服務台或櫃枱位前擺放顯示保險代理的姓名及登記號碼的名牌，推薦保單時須向保單持有人解釋清楚每份保單的承保範圍，確保對方明白所購保單的內容。


旅行社代售旅遊保險需在服務台前展示保險代理姓名及登記號碼的名牌。

旅議會主席胡兆英表示，大部分旅行社都會針對團隊行程及自費項目，與保險公司度身訂造適合的旅遊保險，並列明不承保活動項目。但假若旅客自行在外購買旅遊保險，則受保範圍未必包括自費項目，故建議旅行社日後應提示旅客自購保險時需選購包括自費項目的旅遊保險。

自購者留副本予旅行社
胡又謂，如旅客自己購買旅保，大部分旅行社會要求旅客出示保單副本存檔，以便發生意外時，可以即時為旅客聯絡緊急救援中心。「有時旅客將保單放咗喺行李箱裏面，旅客出咗事就幫唔到佢！」胡兆英指旅客亦可留一名知道保單詳情的家屬資料，方便聯絡。